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金融科技驱动挖掘好企业,但小微贷款市场边界仍待拓宽

支持小微民营企业发展的政策再次增多。中国人民银行近日宣布下调金融机构存款准备金率,同时决定将仅在省级行政区域经营的城市商业银行存款准备金率再下调1个百分点。

除政策外,金融科技的快速发展也导致了小微企业贷款模式和市场结构的变化。小微企业的市场边界能否相应拓宽,已经引起了市场的关注。

“这一轮数字化通过技术挖掘出了优秀的企业。其实质是通过技术进一步发掘从原始传统功能中挖掘出来的“好客户群”。波士顿咨询公司常务董事何大勇在近日举行的“金融技术和小额贷款的未来”专题论坛子论坛上表示。

论坛由清华大学五道口金融学院主办,圆桌讨论会由《第一财经日报》副总编辑、第一财经研究所所长杨燕青主持。

小企业融资存在巨大的市场缺口。

对于小额贷款的未来发展,总量指标值得关注。

蚂蚁金服网上商业银行的数据显示,仅在2018年,支付宝就向中国的中小企业提供了8000多万笔贷款,比2017年增长了60%。据市场估计,中国有税务登记的小微贷款数量约为1800万,全国有效小微企业总数约为2000万。

苏宁银行董事长黄金老表示,假设每个企业借入30万元,市场规模将达到60000亿元,这是一笔很大的信贷。大型银行和中小型银行(如私人银行)相辅相成,拥有更大的业务空间。

从全球经验来看,小企业金融市场空间巨大,融资供求差距也非常突出。

马修·布莱克以非洲普惠金融的发展为例,指出零售商仍然更喜欢非洲的现金交易。万事达卡(MasterCard)与联合利华和肯尼亚商业银行(kcb)合作,通过用于记录商户业务数据的数据库,根据商户的业务数据提供信用额度、设定提款限额和提供小额贷款。上述三方合作有利于他们的库存管理等方面。

在中小企业融资缺口下,如何解决融资可持续性的挑战?

花旗银行董事总经理兼亚太地区企业融资主管杰拉尔德·基夫(Gerald f. keefe)认为,对于中小企业来说,银企合作平台必须具备整合资产和创造投资的能力。与此同时,资本市场的准备状态和信息的可获取性得到了强调。资本市场结构的有效调整,包括人工智能和其他技术应用提供的扶持模式,也在发挥作用。

提升企业还款意愿需要加强金融科技

在包容性金融领域,在技术驱动下,小型和微型企业的银行服务成本已经降低,生态系统也相应发生了变化。这一轮数字化通过技术挖掘出了优秀的企业,但它能从根本上提高企业的回报意愿和能力吗?

何大勇认为,借助大数据将进一步发现能够获得贷款、有还款能力和意愿但尚未获得贷款的企业。

他认为,这一轮技术驱动的小微企业发展的实质是通过技术进一步发掘从原有传统功能中挖掘出来的“好客户群”,这有利于解决不对称风险条件下的风险定价问题。

“挖掘出另一批最初出现在传统银行中的小微企业,并通过大数据挖掘出来,但这些企业本质上是好企业,只是最初的传统银行没有机会找到它们。”他说。

然而,经过进一步的探索,被触及的群体仍然有界限,普惠金融(Pratt & Whitney Finance)一直未能增强更多客户的“造血能力。

基于此,何大勇认为,情景采集、大数据分析和数字化的全线运行能力是下一步金融科技发展应加强的三个方面。

在市场风险方面,黄金老认为,金融技术可以帮助更好地发现小额和小额贷款的风险,但不能消除风险,特别是系统性和区域性风险。

数据是关键

金融科技的发展和风险管理的进一步加强,在何大勇看来,改进在于数据。数据的透明度和开放性将有助于降低成本。

这些数据被认为是现代经济发展的“新石油”和“新黄金”。马修·布莱克(Matthew blake)认为,数据货币化是金融系统未来发展趋势的趋势,预计市场参与者将受益于数据分析。

企业也有除内部数据以外的需求。“除了企业的内部数据,更大的数据来自社会和国家。如果数据能够开放,孤立的数据孤岛能够被打破,这对解决小微企业贷款问题将大有帮助。”蚂蚁金融服务副总裁兼阿里巴巴达摩研究所金融情报实验室负责人戚远指出,数据的发展也对互联网金融监管和数据平台的建立提出了更高的要求。

祁源建议,要进一步解决金融科技对小微企业融资的需求,物理世界可以与数字世界相连——在应用智能技术时,金融系统应该作为一个整体来考虑和控制,在现有技术的基础上进行突破。同时,科学技术应该开放和共享。在满足监管条件和数据加密的情况下,科技的开放和共享可以共同提高风电控制能力。

此外,他还提到,科技应与监管合作,为监管提供服务,这样可以更好地控制风险,促进金融科技的未来发展。


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